看区块链如何赋能网络互助行业——来自众托帮+区块链的应用、车车助与纷享车链AutoChain的结合应用案例

2018-07-30 15:44 评论 0 条

摘要:网络互助模式自2011年在国内首创,经2016年的爆发式发展,至今已形成水滴互助、轻松互助、众托帮等几大知名平台,合计会员超过1亿。网络互助本质上是会员间的互帮互助,这正是保险最原始的形态。在医疗费用上涨等大背景下,借助于移动互联网的发展,网络互助很好地还原了保险最初的“人人为我、我为人人”理念,用平等、自由、高效的创新模式,帮助广大用户相互连接,共享保障、共担风险。网络互助作为用户的全新选择,与社保、商业保险、公益慈善等一起,共同构建了保障体系,具有极大的社会价值。


一、网络互助发展

1、发展历程

网络互助模式由抗癌公社(创始人张马丁先生)于2011年首创,截止目前,其发展大致可以分为3个阶段:

第一阶段:2011-2015年

这一阶段中的网络互助由几个特点,一是平台少,知名的仅有抗癌公社(2011)、E互助(2014)、夸客联盟(2014)、壁虎互助(2015)、全民保镖(2015)等寥寥数家;二是平台会员规模小,平台普遍的会员规模都在20万左右;三是互助案例少,各平台的互助案例较少,整个行业的社会价值尚未充分体现;四是关注度低,缺乏明星创业者,资本尚未大量关注,各家平台都处于默默探索的阶段。

第二阶段:2016-2017年

这一阶段是网络互助的大爆发期,有几个标志性事件:1,原美团10号员工沈鹏创立水滴互助(2016),天使轮融资达5000万元,这是网络互助行业的第一位明星创业者,也是第一笔大额天使融资;2,中科招商出资设立众托帮(2016),初始注册资本高达1亿元,可以认为是产业资本在网络互助领域的大手笔布局;3,原保监开始注意到网络互助平台,多次提示风险,并与2016年底展开专项整治行动,极大促进了网络互助行业的规范发展。

在这一阶段中,创业者、资本、媒体、监管机构等纷纷登场,网络互助平台如雨后春笋般纷纷设立,如17互助(2016)、量子互助(2016)等等平台,整个行业呈现欣欣向荣的火爆态势。

同时,这一阶段里有一些新的探索开始涌现:一,水滴开始互助、众筹、保险三位一体的布局;二,夸客联盟率先尝试设立收取年费的升级计划,水滴、众托帮相机跟随;三,众托帮率先设立服务型互助计划名医直通车;等等。

第三阶段:2017年至今

网络互助一方面在形态和模式上极为创新,另一方面在本质上属于保障,具有保险相关的特性。纷纷成立的平台对于互助业务的低成本爆发式增长寄予了过多期望,而忽略了网络互助的保障属性,因此在市场推广上频频遇挫,再加上监管部门的整治行动,诸多因素叠加之下,纷纷成立的平台也哗哗的关闭。洗牌是这个阶段的主旋律。在这个过程中,水滴互助、众托帮、E互助、夸客联盟等历经大浪淘沙,在会员规模增长和理赔运营上逐步取得领先,获得越来越多用户的信任,也开始获得主流媒体的认可,如《经济日报》以《用互联网帮助老百姓看得起病》为题,对水滴互助和水滴筹给予了高度认可。

2、主要类别

网络互助基于其互帮互助的本质,理论上适用于几乎所有的细分领域和同质化人群。从实际的观察看,绝大多数平台选择从基础最广泛的大病互助切入,如水滴主打抗癌计划,众托帮主打111种大病医疗计划,其他E互助、夸客联盟等平台也大致如此;此外,亦有少数平台从汽车相关互助入手,如九行互助,同行互联等,设立汽车玻璃破碎互助、后视镜损坏互助等汽车相关的互助计划。

2018年新近成立的车车助平台,同样主打车辆相关互助,目前已经上线车辆大损贬值补偿计划,致力于解决车辆贬值损失保险不赔的痛点;另有发动机进水损坏补偿计划等创新产品在开发之中。

3、优质平台

行业内各平台经过近两年的发展、分化,已经涌现出规模客观、运营良好的优质平台。

  • 以会员规模而论,水滴互助、轻松互助以超过4000万的会员数居第一梯队,众托帮、夸客联盟、E互助等各自以数百万的会员数居第二梯队。
  • 以累计划拨的互助金额而论,水滴互助累计划拨1.18亿,夸客联盟累计划拨突破1亿,E互助累计划拨1.92亿,众托帮累计划拨0.46亿。
  • 以运营时间而论,康爱公社(原抗癌公社)作为行业首创者,自2011起至今已成功运营8年,E互助、夸客联盟自2014起至今已运营4年,水滴互助、轻松互助、众托帮自2016年起至今也已运营满2年时间。

二、网络互助面临的问题与挑战

网络互助发展迅猛,取得了令人惊叹的成绩,2016年监管的及时介入也有效促进了行业的有序发展。即便如此,网络互助模式在实践中仍然要面临如下的问题与挑战:

1、调查的专业与权威

网络互助运营中最重要的是信任问题。以大病互助为例,会员发生大病申请赔偿,当前的做法是平台委托第三方进行审核和调查,以确保会员申请事项的真实性和有效性。在这一过程中,如何确保第三方调查机构和人员具备足够的专业能力、敬业精神,确保出具客观的调查结果,将是各个平台面临的一大挑战。如果过程把控不严,调查人员发生失职或其他损害平台和会员利益的行为,将对整个网络互助行业的信誉造成负面影响。

2、内部人操纵理赔

会员在因发病而申请互助时,若所罹患疾病在约定范围内,则其加入平台的时间将对是否能获得赔偿至关重要。实务中,存在平台内部人修改会员加入时间,从而帮助带病会员获得互助资格的风险。虽然在模式设计上,每个互助案件必须经过公示,但由于信息不对称,上述利益操纵的风险实际上很难避免。

3、规则任性调整

根据观察,大部分网络互助平台发不过条款修订的公告,对条款、规则进行过相关修改。这些修改大致分为三类:

  • 基于监管要求所做的表述上的调整;
  • 对原互助标准、范围、规则等不合理之处的优化;
  • 对原互助规则做大幅度调整,包括互助方式、存续条件等,如众托帮在2017年底将原大病计划的给付式补偿调整为报销式,本质上改变了互助的内容;上述第3类调整将会很大程度的损坏计划内会员的利益,使得按原有规则应获得互助赔偿的会员失去相应权益,一定程度上破坏会员对平台的信任,损坏行业声誉。

三、网络互助如何借助区块链技术

网络互助这一源自最古老的保障模式,和区块链这一新兴技术,恰若穿越千年的相遇,在天然上具有诸多契合点。

(一)网络互助的特性

1、共担共享

网路互助本质是通过技术手段链接会员,通过一套公平、公正、公开的规则,帮助会员实现共享权益、共担风险。

2、自由高效

网络互助门槛低,体验便捷,用户加入和退出非常自由;平台本质上作为第三方,仅提供技术和运营服务,用户分摊的钱直接帮助到申请人,真正的“没有中间商赚差价”,更加高效。

3、平等互动

在网络互助平台上,会员之间地位平等,相互享有权益,也相互享有义务,是一种N-N的多对多平等契约关系。每一个互助案件均需经过公示才可获得互助款,每一个会员都可以参与每一起公示中去。网络互助实现互助保障的过程,本质上正是会员互帮互助的互动过程。

 

(二)网络互助和区块链的契合点

1、去中心精神

网络互助的参与会员承担义务,享有权益;区块链矿工贡献算力,获得收益,二者在分布式、去中心的特性上非常契合。区块链技术或将是网络互助发展的最佳技术选择。

2、时间戳

前文提到,网络互助平台存在内部人通过篡改会员加入时间等记录来操纵互助理赔的风险。区块链技术则在技术上确保所有会员的加入时间、参与分摊等操纵记录不可篡改,从而确保网络互助参与会员的身份信息和行为记录真实可信。

3、用户信息保护

运用区块链技术,用户姓名、身份证、手机号等隐私信息上链,用户自己掌握私钥,相当于拥有了自己的“数据保险柜”。除非私钥泄露或授权,否则任何第三方将无法获得用户信息。在这个过程中,用户信息不会存储在任何第三方的服务器,从而确保隐私信息不被盗用。

4、智能合约

上文提到,网络互助运营中存在平台方任性修改条款、内部人操纵理赔、用户隐私信息泄露等风险,要解决这些问题,最理想的方法是应用区块链技术,建立这样一种生态:

  • 为用户设立“数据保险柜”(纷享车链首创概念),由用户掌握私钥,确保隐私信息安全;
  • 会员公约、互助条款等规则上链,规避被任性修改的风险;
  • 互助平台运营方、第三方调查机构、医院(大病互助)、保险公司、社保部门、4S店或修理厂(汽车互助)等各方通过区块链实现信息互通;
  • 各方完成各自的工作,然后智能合约开始执行。

在这样的生态下,网络互助计划通过应用区块链技术实现尽可能的规避人为操纵,实现最大限度的公平、公正、公开,并极大提升效率。在这样的模式下,不同用户群甚至可以自己设立规则,成立计划,从而丰富产品选择。

(三)网络互助与区块链结合探索案例

1、众托帮

众托帮是较早尝鲜区块链技术的互助平台之一,通过接入布萌,实现用户信息和行为信息上链。用户加入众托帮后可以获得个人秘钥,凭用户编号可以在其官网查询相关信息(如下图)。借此可以一定程度上解决平台内部人操纵会员加入日期的风险。图-1众托帮官网区块链公示查询示意如下:

另据悉,众托帮相关团队已在多家交易所发行了Medishares(简称MDS),探索如何通过区块链技术降低运营成本和保障会员资金安全。图-2非小号MDS行情信息如下:

2、车车助

据最新消息,车车助平台已与纷享车链建立战略合作关系,探索应用区块链技术保护用户信息安全、降低运营成本、保障公平运行,助力网络互助规范发展。

车车助平台致力于连接广大车主,解决车主用车中的某些痛点。目前已经上线行业首创的车辆大损贬值补偿计划,弥补车主爱车因为事故导致的额外贬值损失,解决“车损贬值损失保险不赔”的痛点。

纷享车链则是领先的新锐区块链技术开发公司,致力于应用区块链技术赋能出行行业,所开发的纷享车链DAPP已于近日开始公测,并向初期参与者空投ATCX,所授权的七巧智盒等可信硬件设备也将很快推向市场。图-3纷享车链DAPP发现页示意如下:

 

车车助平台已经入驻AutoChain纷享车链DAPP(见上图),双方已在用户隐私信息保护、确保用户行为记录真实、创设智能合约、共建网络互助生态等方面达成共识和执行计划,共同推进区块链技术应用在网络互助领域的落地。


 

总结:受益于移动互联网大趋势,网络互助行业发展迅速。如何解决运营中存在的信息保护、内部人操纵等风险和问题,将是网络互助未来发展的关键所在。网络互助模式与时下大热的区块链技术在精神、理念等特性上非常契合,众托帮与布萌、车车助与纷享车链在网络互助如何结合区块链方面做了有益的探索。相信经过区块链技术赋能的网络互助能够更好的服务于广大用户,成为社保、保险、公益慈善等之外构建保障体系的必要补充和理想选择。

友情提示:区块链项目骗术较多,请注意:

1、任何情况下不要泄露任何币种私钥;

2、任何需要您转账的说辞都可能是骗局;

3、请在任何情况下保护好自己的交易所、中心化钱包的密码、二次验证码

4、尽可能访问官方渠道获取信息

AutoChain App官方下载地址:https://www.autochainglobal.com/app_down.html;
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AutoChain 纷享车链官方网站:http://www.autochainglobal.com

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